4세대 실손보험 새로운 제도로 출시, 기존 실손보험과 다른점

7.1(목)부터 4세대 실손보험이 새로운 제도를 도입한 채 출시가 된다고 합니다. 과거 3세대 실손보험의 경우 보험 가입자가 치료를 받은 뒤 보험금 수령 여부와 관계없이 모두 동일한 금액을 납부해왔습니다. 하지만 이번에 출시되는 4세대 실손보험은 보험금 수령금액에 따라서 차등적으로 보험금액을 납부하도록 개편이 되었다고 합니다.

 

 

 

▶ 4세대 실손보험 할인·할증 제도

기존 3세대 실손보험의 경우 병원에서 불필요한 치료를 받은 뒤 보험사에 치료비보다 많은 금액의 보험금을 상습적으로 수령하는 일부 보험 가입자들로 인해 실손보험을 제공하는 보험사는 5년 연속 꾸준히 적자를 기록했다고 합니다. 때문에 이번 4세대 실손보험이 출시되기에 앞서 대형 보험사들은 실손보험이 보험사에서 다룰 필요가 없는 서비스이고 회사의 손실을 무시할 수 없을 정도여서 실손보험 자체를 서비스 항목에서 제외시키겠다고 하였으나, 국가의 제재와 보험가입자들의 원성이 거세 제도적 개편을 거쳐 새로운 형태로 4세대 실손보험이 출시되었습니다. 이렇게 출시된 4세대 실손보험의 모습은 아래와 같습니다. (아래 표는 1년 기간 기준)

• 보험금 수령 기록 없음 - 할인 (할인율은 미정)
• 0원 ~ 100만 원 미만 - 정가
• 100만 원 이상 ~ 150만 원 미만 - 보험금 100% 할증
• 150만 원 이상 ~ 300만 원 미만 - 보험금 200% 할증
• 300만 원 이상 - 보험금 300% 할증

보험가입자들 중 편법을 이용하여 상습적으로 보험 보상금을 수령하는 일부 보험가입자들의 행위로 지금껏 보험사의 적자가 생겼고, 이러한 적자를 줄이기 위해 보험사에서는 보험 가입금액을 올려 편법을 사용하지 않은 일반적인 가입자들에게 보험금이 인상되는 등 부적절한 상황을 방지하기 위해 보험 수령금액에 따라서 차등적으로 보험금을 납부받는 제도를 도입시켰다고 합니다.

 

 

 

▶ 4세대 실손보험의 보험료 계획

실손보험을 차등적으로 지급받는 대신에 보험료 자체를 대폭 하락시켰는데요, 금융감독원 통계에 따르면 각 보험사의 평균적인 실손보험 가입금액은 아래와 같습니다.

• 1세대 실손보험 - 월 40749 원
• 2세대 실손보험 - 월 24738 원
• 3세대 실손보험 - 월 13326 원
• 4세대 실손보험 - 월 11982 원

신규 4세대 실손보험은 7.1(목)부터 출시가 시작될 것이고, 1세대 실손보험 가입자가 매 월 납부하는 금액에 비교하면 4세대 실손보험의 월 납부금액은 약 70% 정도 낮아진 가격이고 2세대 실손보험 가입금액보다는 약 50% 낮아졌으며, 3세대 실손보험의 가입금액보다는 약 10% 정도 할인된 가격입니다. 위 가격은 각 손해보험사 10개의 가격을 평균으로 나타낸 가격입니다.

 

▶ 가격은 저렴하지만 4세대 실손보험으로 전환하면 손해?

4세대 실손보험의 가입금액은 과거 출시된 보험 가입금액에 비해서 굉장히 저렴한 가격입니다. 하지만 현재 보험업계에서는 보험 납부금액이 비교적 높은 1,2세대 보험가입자들이 4세대 실손보험으로의 전환율을 두고 의견이 엇갈리고 있다고 합니다.

• 긍정적 - 편법으로 보상금을 수령하지 않은 기존 1,2세대 보험가입자들은 현재 납부하고 있는 보험금보다 보험 납부금액이 저렴하고 할인까지 받을 수 있기에 4세대 실손보험으로 상당수 전환을 할 것으로 예상되고, 자연스레 편법을 사용하는 가입자들의 수가 낮아져 회사 입장에서 적자를 방지할 수 있다.
• 부정적 - 4세대 실손보험이 기존 실손보험 납부금액에 비교해서 저렴한 것은 사실이지만, 그만큼 기존 실손보험 혜택은 4세대 실손보험과는 비교가 되지 않을 정도로 좋은 혜택이 많기 때문에, 지금 당장은 병원에서 치료할 일이 없다고 생각하고 4세대 실손보험으로 전환할 경우, 나중에 부득이 병원에서 치료를 받을 일이 생기게 되면 1,2세대 실손보험에서 받을 수 있었던 혜택을 못 받게 되어 필요할 때 도움이 못 될 우려가 있다.

이처럼 보험 납부금액과 할인·할증 제도로 차등적인 장점은 있지만, 보험 가입자들에게는 필요할 때 의지할 수 있는 곳이 보험사이기 때문에 전환에 있어서는 많은 고민을 하고 결정하는 것이 좋을 것 같습니다.